金昌市住房公积金归集管理办法

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利用ATM机中被遗忘的信用卡取款的深层解读

内容摘要：现代银行是电子银行，与传统银行比较，发生了革命性的变化。不少人固守传统银行观念，遇到与电子银行相关的案件时，事实认识不清而分歧严重。笔者以电子银行的运行机制为视角，阐述银行电子代理人能够进行判断和实施收款付款行为。重申最高人民检察院的有关司法解释的合理性，证实利用ATM机中被遗忘的信用卡取款是捡拾他人信用卡并使用的特殊情形。

关键词：ATM机 服务器 电子银行 电子代理人 信用卡诈骗
　　
　　利用他人遗忘在ATM机中的信用卡取款，应如何定性？理论界和实务界都很有争议。主要存在四种意见，分别是盗窃说，信用卡诈骗说，侵占说，不当得利说。此类案件时有发生，各地做法不一，损害了司法权威与公信力。
　　随着科技的进步，银行悄然发生了革命性的变化，实现了电子化、自动化和网络化。大家去银行办理业务时，似乎与过去的银行没有什么两样，但这只是表面现象。过去，银行以人为中心，人具有决定权，机器是辅助工具；现在，银行以电脑为中心，电脑具有决定权，人听命于电脑，成为数钱的工具。这是现代银行中的真实情况，与许多人想像中的银行完全不是一回事。不少人仍然固守着传统的银行观念，背离了现实，结果遇到与现代银行运行机制有关的案件时，案件事实认识不清，这就是案件定性众说纷纭的根源。
　　现代银行是电子银行，其结构是由一台服务器与许多的终端组成的电脑网络。服务器是核心，ATM机和银行窗口电脑（加柜员）都是终端。终端只能向服务器提出请求并执行服务器返回的指令，服务器收到终端请求后，独立决定如何办理，无需人工干预，服务器办理之后返回指令由终端执行。终端是ATM机，由ATM机自动执行，终端是窗口电脑（加柜员），则由柜员执行[1]。
　　在ATM机上取款分二步，第一步是输入密码，第二步是按键取款。第一步，客户的账户和密码信息写在银行卡的磁条上，当客户将银行卡插入ATM机后，ATM机能自动读入磁条上的信息，当客户输入密码后，能自动判断与客户预留的密码是否相符，具有判断能力。输入密码不正确时，ATM机将要求客户重新输入；当输入密码正确时，ATM机就视客户为信用卡的主人，允许进入操作界面选择服务项目。操作界面中有存款、取款、查询、转账等等多个银行服务选择项，需要客户手动自助选择，选择目的就是让ATM机运行对应的银行服务程序。当选取取款项时，ATM机将运行取款程序，运行过程中ATM机将要求客户配合，在键盘上按数字键输入取款金额。
　　客户按键并不是客户向ATM机发出指令。在设计ATM机的取款程序时，按键输入的数字，并不是作为取款程序的命令设计的，而是作为取款程序的外部输入参数设计的，所以按键不表示客户向ATM机发指令。ATM机取款程序运行后产生的结果，在形式上是ATM机向银行服务器发送一个电子数据包，在实质上是客户通过ATM机向银行服务器提出从自己账户中取款XXX元的请求。
　　当银行服务器收到来自ATM机的电子数据包后，自动解开数据包，提取其中的取款请求等信息，内含有请求取款的账户和请求取款的金额。服务器根据请求取款的账户，自动从数据库中（相当于过去银行的账簿）调取对应账户的相关资料，其中有账户的存款余额等。服务器将客户请求取款的金额与客户的账户存款余额进行比较，如果账户存款余额大于请求取款的金额，那么银行服务器自动运行自己的（非ATM机的）取款程序，从存款余额中扣除此次请求取款金额后，差额将作为新的存款余额保存到数据库的对应账户中，并作好账户的取款记录，同时向ATM机返回执行命令，即指令ATM机付给客户请求取款的金额，显示屏显示“交易成功，请提取现金”；当客户账户存款余额小于请求取款金额时，则银行服务器不运行取款程序，直接返回指令，让ATM机显示“余额不足，交易失败”。这里，银行服务器同样具有判断能力，不同情形都体现了银行的意志。
　　在银行窗口中通过柜员取款，客户的取款请求是由柜员操作电脑代替客户向银行服务器发出的，服务器收到来自终端（窗口电脑加柜员）取款请求后，服务器对该种终端发送的取款请求的处理过程完全与ATM机发送的取款请求一样，服务器处理后返回执行命令将显示在窗口电脑屏幕上，柜员收到指令后才会将现金付给客户。这里的柜员完全按银行服务器的指令执行，自身没有决定权。
　　另外，存款，转账，查询等项目与上述取款过程一样，无论客户在ATM机自助选择，还是在银行窗口由柜员代替客户选择，都是向银行服务器发送相应的请求，银行服务器收到请求后将自动进行处理，再返回指令由柜员或者ATM机执行。ATM机和银行服务器的操作系统，完全是模拟银行工作人员在办理银行业务时的思维与行为来进行设计的，其核心就是能够进行判断。电子银行的操作系统可以用文字或者图表的形式翻译过来，从而直观地证明电子银行相当于一个银行电子代理人，具有判断能力，能够代表银行意志，可以24小时随时与客户进行存款、取款等交易行为。
　　在ATM机上冒用他人信用卡取款的过程，与前述客户的取款过程完全一样。第一步输入正确的密码，相当于冒充合法持卡人骗过银行电子代理人；第二步按键取款，相当于冒充持卡人与银行电子代理人进行交易，银行误认为是持卡人本人提出了取款请求。这里前后两步是包容关系，按键取款向银行服务器提出取款请求，必然要冒充持卡人取信用卡中的钱款。假如只有取款XXX元的请求，谁要求取款，从谁的账户中取款都不确定，那么服务器就根本无法办理，因此，孤立的取款XXX元的请求，没有任何意义，是不可能存在的。有论者认为，输入正确密码是“冒充他人”，按键取款是“使用信用卡”，这是两个独立的行为[2]。此种观点，人为割裂两者之间的内在联系，违背了客观事实，因而是不正确的。
　　利用拾得的他人信用卡并在ATM机上使用的行为，其社会危害性大，最高人民检察院以司法解释的形式将其界定为冒用他人信用卡，纳入信用卡诈骗罪规制的范围。根据前述关于ATM机运行机制的原理可知，最高人民检察院的司法解释与客观事实相符合，这是一部成功的司法解释，应当是毫无疑义的。
　　利用他人遗忘在ATM机中的信用卡取款，是捡拾他人信用卡并使用的特殊情形。如果他人取款后，将银行卡遗忘在ATM中就离开了，那么这台ATM机处于可操作的激活状态，任何人都可以进行取款、查询、转账、修改密码等操作。若有人利用这种激活状态，实施按键取款行为，如前所述，这时的取款行为必然要冒充持卡人才能实施。在这种特定情形下，行为人尽管不需要输入密码，但是ATM机的取款程序决定了行为人必须以持卡人的名义才能向银行服务器发出请求，才能取出信用卡中的钱款。显而易见，利用他人遗忘在ATM机内的信用卡取款，是捡拾他人信用卡并使用的特殊情形，完全符合最高人民检察院的司法解释规定，应当以信用卡诈骗罪定罪处罚。其他的所谓盗窃说，侵占说，不当得利说，都因为不符合客观事实而不能成立。

湖南省城步苗族自治县人民检察院 肖佑良


参考文献
[1]肖佑良，关于ATM机法律争议的全新解读。中国社会科学在线
[2]郭文利、卢武康、潘轶华，利用他人遗忘在ATM机内已输好密码的信用卡取款构成盗窃罪，《人民司法》02/2010
国家文物局


中共国家文物局党组关于在全国文物系统认真学习贯彻党的十七大精神的通知

文物党字[2007]20号


各省、自治区、直辖市文化厅、文物局、文管会，各直属单位：
党的十七大是在我国改革发展关键阶段召开的一次十分重要的大会。大会高举旗帜、继往开来、求真务实,是一次团结的大会、胜利的大会、奋进的大会,对于我们党团结带领全国各族人民夺取全面建设小康社会新胜利、开创中国特色社会主义事业新局面具有十分重大的意义。党中央对学习贯彻十七大精神作出了全面部署，提出了明确要求。全国文物系统要按照党中央的统一部署，把认真学习深入贯彻党的十七大精神作为当前和今后一个时期的首要政治任务，把思想和行动统一到十七大的部署和要求上来，以强烈的历史使命感和高度的政治责任感，推进文化遗产事业的发展。
一、认真学习胡锦涛同志重要报告，深刻领会十七大精神
胡锦涛同志在会上所作的报告，以马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，分析了国际国内形式的新变化，科学回答了党在改革发展关键阶段举什么旗、走什么路、以什么样的精神状态、朝着什么样的发展目标继续前进等重大问题，对以改革创新精神全面推进党的建设新的伟大工程提出了明确要求。报告描绘了在新的时代条件下继续全面建设小康社会、加快推进社会主义现代化的宏伟蓝图,为我们继续推动党和国家事业发展指明了前进方向，是全党全国各族人民智慧的结晶,是我们党团结带领全国各族人民坚定不移走中国特色社会主义道路、在新的历史起点上继续发展中国特色社会主义的政治宣言和行动纲领,是马克思主义的纲领性文献。
各级文物部门和单位、广大文物工作者要认真学习、深刻领会、全面贯彻十七大精神。要充分认识高举中国特色社会主义伟大旗帜的重大意义，坚定不移地为夺取全面建设小康社会新胜利而奋斗；充分认识近30年改革开放的宝贵经验，倍加珍惜、长期坚持党历经艰辛开创的中国特色社会主义道路和中国特色社会主义理论体系；充分认识科学发展观的重大意义和科学内涵，进一步增强用科学发展观推进文化遗产事业发展的自觉性；充分认识实现全面建设小康社会奋斗目标的新要求，理解社会主义经济建设、政治建设、文化建设、社会建设的战略部署，牢牢把握社会主义事业总体布局，增强在新形势下以改革创新的精神推进文化遗产事业发展的信心和决心；充分认识推进党的建设新的伟大工程的总体部署、工作要求和重要举措，以全面加强党的建设为文化遗产事业的发展提供有力的保证。
二、全面把握推动社会主义文化大发展大繁荣的新要求，推进文化遗产事业的发展
十七大报告关于“推动社会主义文化大发展大繁荣”、“兴起社会主义文化建设新高潮”、“建设中华民族共有精神家园”等论述，为我们指引了前进的方向。将“重视文物和非物质文化遗产保护”作为全党全国的工作目标之一，是对我们的工作提出新的更高的要求，对推进文化遗产事业的发展具有重大现实意义和深远历史意义。要全面把握推进社会主义文化大发展大繁荣的一系列新论断，深刻认识文化遗产事业在中国特色社会主义事业全局的地位和作用，更加自觉、更加主动地高举旗帜，坚定不移地走中国特色社会主义道路；深刻认识中华文化是中华民族生生不息、团结奋进的不竭动力，更加自觉、更加主动地保护抢救文化遗产，弘扬中华文化，建设中华民族共有精神家园；深刻认识创新是繁荣文化的必由之路，更加自觉、更加主动地深化改革，推进创新，增强文化遗产事业科学发展的活力；深刻认识人民在文化建设中的主体作用，更加自觉、更加主动地动员人民参与文化遗产保护，让人民更多的享受到文化遗产保护的成果。
当前，文化遗产事业正处在改革发展的关键阶段，我们肩负的保护文化遗产的任务十分艰巨而繁重。我们必须站在全面建设小康社会的高度，贯彻落实科学发展观，从理论和实践上研究探索文化遗产保护的重大问题，谋思路，促发展，把学习贯彻党的十七大精神的化作我们的实际行动。
三、加强领导，周密安排，把学习贯彻党的十七大精神不断引向深入
各级文物部门要加强对学习贯彻十七大精神工作的领导，列入重要议事日程，周密安排，务求实效。要组织党员干部职工原原本本、逐字逐句研读十七大报告，在掌握基本观点和领会精神实质上下功夫。要创新学习形式，确保学习效果。要大力弘扬理论联系实际的学风，紧密联系文化遗产保护工作实际，紧密联系党员干部的思想实际，坚持学以致用，用十七大精神武装头脑，指导实践，推进发展。
要用十七大精神推动当前工作。一是要积极结合文化遗产保护实际开展调查研究，着力思考研究各项工作面临的新情况新矛盾，贯彻科学发展观，研讨新思路新举措，指导工作实践。二是要抓住《文物保护法》修订颁布五周年的时机，大力开展宣传贯彻《文物保护法》活动，推动文物保护法律法规体系不断健全完善，促进各级政府更好地依法履行保护文物的职责，提高各级文物行政部门依法行政的能力，增强全社会依法保护文物的意识。三是要推进第三次全国文物普查工作，深入基层检查指导，协调各级政府和有关部门解决好实际问题，确保普查工作高标准、高质量地开展，取得扎扎实实的成果。四是要开好全国文物局长会议，认真总结十六大以来文化遗产事业发展的成果和经验，分析面临的新形势和新问题，贯彻十七大提出的实现全面建设小康社会奋斗目标的新要求，明确今后一个时期文化遗产保护工作的新任务和新举措，推进文化遗产事业的科学发展。
要按照十七大的要求加强文物工作者队伍的自身建设。要教育干部职工牢记全心全意为人民服务的宗旨，树立立党为公、执政为民的理念，贯彻为民、务实、清廉的要求，遵守职业道德，努力培育一支政治强、业务精、作风正、工作出色的文物工作者队伍。进一步深化改革，创新体制机制。各级领导班子一定要居安思危、增强忧患意识，一定要戒骄戒躁、艰苦奋斗，一定要刻苦学习、埋头苦干，一定要加强团结、顾全大局，以求真务实作风推进各项工作，多干打基础、利长远的事，努力创一流业绩。领导干部要讲党性、重品行、作表率，带动全体党员和干部职工坚定信念，牢记宗旨，奋发有为，为落实党的十七大提出的各项任务，推进文化遗产事业科学发展做出更大的贡献！



二〇〇七年十月三十一日