夫妻一方以个人名义借款的法律问题调研/常晓楠

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　　彩礼是中国旧时婚礼程序之一，又称财礼、聘礼、聘财等。 我国自古以来婚姻的缔结，就有男方在婚姻约定初步达成时向女方赠送聘金、聘礼的习俗，这种聘金、聘礼俗称“彩礼”。西周时代是礼仪的集大成时代，彼时逐渐形成一套完整的婚姻礼仪，《仪礼》中有详细规制，整套仪式合为“六礼”，西周时确立并为历朝所沿袭的“六礼”婚姻制度，是“彩礼”习俗的来源。“六礼”即：纳采、问名、纳吉、纳征、请期、亲迎，六礼中的“纳征”是送聘财，就相当于现在所讲的“彩礼”。这种婚姻形式延续至今，虽然现行法律不提倡男女订婚给付彩礼，但伴随着经济的发展和生活水平的逐步提高，订婚的彩礼也在不断提高，小到金银首饰，大到上万元的现金、汽车、住房等。一旦双方最终不能缔结婚姻，则彩礼的处置问题往往引发纠纷，诉诸法院的案件也逐渐增多。笔者通过对所在法院近年来此类呈逐年增加趋势，笔者对审理婚约财产案件并作浅显的分析，并对婚约财产案件提出自己的一些意见和看法，共大家商榷，不足之处，请大家批评指证。
一、追溯彩礼来源

古籍《仪礼.婚礼》上载： “婚礼者，将合二姓之好，上以事宗庙，而下以继后世也，故君子重之。是以昏礼纳采，问名，纳吉，纳征，请期，皆主人筵几于庙，而拜迎于门外，入，揖让而升，听命于庙，所以敬慎重正昏礼也。”另《仪礼》上说∶“昏有六礼，纳采、问名、纳吉、纳征、请期、亲迎。”这就是创于西周而后为历朝所沿袭的“婚姻六礼”传统习俗。也是“彩礼”习俗的来源。说起彩礼，不得不谈谈我国的婚姻制度。早在西周时期，我国就有了完善的婚姻制度。西周时婚姻的缔结除须父母之命，媒妁之言外，还必须经过六礼的程序。 所谓六礼，包括纳采、问名、纳吉、纳币、请期和亲迎这六道程序。其中，纳币，就是指男方派人送彩礼到女方家。西周的六礼对中国古代婚姻制度发展的影响十分深远，后世的结婚程序虽然不一定会全经过六礼的仪式，但六礼的名称一直相传下来。到了唐代，六礼的核心就是财礼，又称聘财，女方以接受男方聘财的方式表示许婚，即所谓的“婚礼先以聘财为信”。若已受聘财，男方悔婚，则女家不退聘财，若女方悔婚，男方同意，女家须退还聘财，男方不同意，则婚姻仍成立。女方若“更许他人者，杖一百”，若已婚配，则徒一年半，不仅要追究刑事责任，而且要追还该女与前夫。元朝也把下聘财作为婚姻成立的要件之一，并且按照不同等级作了数目上的具体规定，如上户金一两，银四两，彩缎六表里，杂用绢四十匹；中户金五钱，银四两，彩缎四表里，杂用绢四十匹；下户银三两，彩缎二表里，杂用绢五十匹。清代婚姻关系的成立，当事人双方必须订立婚约，订立婚约的主要内容是交换婚书和交受聘财。而交受聘财是婚约成立的主要条件。婚约一旦订立就受法律保护，当事人不得随意反悔，除非有欺骗行为或犯罪行为。“若许嫁女再许他人，未成婚者，杖七十，已成婚者杖八十，男家悔婚者亦如之，不追财礼”。

综上可见，中国古代赋予婚约以绝对的法律效力，用刑罚来处置违反婚约者，并且伴有浓厚的男权观念，同时把送彩礼作为婚约得以成立的重要条件。但是，新中国成立后，为剔除封建，杜绝买卖婚姻，贯彻婚姻自由原则，从我国第一部婚姻法开始就不承认婚约，而把登记作为婚姻成立的唯一条件，当然，作为婚约成立要件的彩礼也不被法律所提倡，但订婚送彩礼作为一项古老的传统还是在民间盛行。

二、法律对“彩礼”的规定

最高人民法院认为，彩礼在性质上是属于附解除条件的赠与。在广大的农村地区，老百姓操劳多年，倾其所有给付彩礼，是迫于地方习惯做法，为了最终缔结婚姻关系，不得已而为之的。这种目的性、现实性、无奈性，都不容否认和忽视。作为给付彩礼的代价中，本身就蕴涵着以对方答应结婚为前提。如果没有结成婚，其目的落空，此时彩礼如仍归对方所有，与其当初给付时的本意明显背离。而且，依据作为给付彩礼的代价中，本身就蕴涵着以对方答应结婚为前提这一内容，条件在解释上应该包括默示的条件。而且，结婚这一解除条件也做了目的性扩张。

“彩礼”的表述并非一个规范的法律用语，人民法院审理的彩礼纠纷案件的案由按照有关规定被定为“婚约财产纠纷”。婚前给付彩礼的现象在我国还相当盛行，已经形成了当地的一种约定俗成的习惯。

这种婚姻形式直至今日仍在延续，但当时在1934年4月8日中央苏区颁行的《中华苏维埃共和国婚姻法》中，已有了废除聘金、聘礼及嫁妆的规定。新中国成立后，我国1950年、1980年《婚姻法》和2001年修改后的《婚姻法》，均未对婚约和聘礼作出规定，且都规定了禁止买卖婚姻和禁止借婚姻索取财物的内容。但目前我国很多地方仍存在，特别是在西南云、贵、川地区把订婚作为结婚的前置程序，在农村尤盛。

2004年4月1日实施的最高人民法院《关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释二》第十条规定：“当事人请求返还按照习俗给付的彩礼的，如果查明属于以下情形，人民法院应当予以支持：（一）双方未办理结婚登记手续的；（二）双方办理结婚登记手续但确未共同生活的；（三）婚前给付并导致给付人生活困难的。适用前款第（二）、（三）项的规定，应当以双方离婚为条件。”此条件的规定，标志着人民法院正式以司法解释的形式对于彩礼纠纷问题如何处理作出明确规定。该条第(一）项“双方未办理结婚登记手续的”的规定对处理此类纠纷具有指导意义。对于婚约期间的双方赠与物，除贵重物品外，一般不予返还；对以订立婚约为名进行婚约买卖的财物，原则上予以收缴；以订立婚约为名诈骗钱财的，应受到法律制裁。但在实践中，要注意与解除同居关系案件的区别。婚约财产的性质是附条件的赠与，有些财产的赠与与是以双方结婚为条件的，而同居关系期间的财产一般认定为双方共有财产。

《关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释二》第十条还规定了离婚彩礼返还的条件，其中第(三)项规定“婚前给付并导致给付人生活困难的”是返还彩礼的一个条件。那么如何理解“生活困难”呢?《解释(二)》第二十七条对“生活困难”的含义作出了这样的解释：“婚姻法第四十二条所称‘生活困难’，是指依靠个人财产和离婚时分得的财产无法维持当地基本生活水平。”据此，“生活困难”应当是指绝对困难，而不是相对困难。《解释(二)》第十条中的“生活困难”的理解也应当与上述解释一致。即所谓绝对困难是实实在在的困难，是因为给付彩礼后，造成其生活靠自己的力量已经无法维持当地最基本的生活水平，而不是与给付彩礼之前相比，财产受到损失，相对于原来的生活条件比较困难了。

三、审理返还彩礼案件应该注意的问题

1、返还彩礼案件诉讼主体资格的认定

民事诉讼主体，是指参与民事诉讼活动的当事人。在民事诉讼活动中，涉及的诉讼主体包括三个方面，一是主持审判活动的审判机关，审判机关主导民事审判活动，是当然的主体；二是诉讼当事人，即参与诉讼活动的民事纠纷的双方，包括诉讼代理人；三是诉讼参与人，包括证人、鉴定人、勘验人等。民事诉讼主体必须符合法律的规定，才能保证民事诉讼活动合法有效地进行。

我们通常所提到的民事诉讼主体，是指第二类的诉讼当事人，即原告、被告、第三人以及上诉案件中上诉人、被上诉人。合格的当事人直接关系到诉讼的结果。我们在法庭上有时会遇到被告反驳原告称“你不能告我”，或者“你没有实体权利，你不能当原告”，法院要对当事人主体资格进行审查并作出判断，这就是当事人诉讼资格是否适格的问题，即案件的原告、被告、第三人是否是本案正当当事人。在婚约财产纠纷案件中全国各地对诉讼主体的认定不太统一，主要存在两种不同的说法:

（1）家庭当事人说。所谓的家庭当事人说就是婚约当事人的父母双方都列为当事人。因为彩礼是附条件的赠与，一般情况下都是男方的父母出资，通过媒婆之手转交女方的父母，男方要求返还彩礼时以自己及其父母共同列为原告，以女方及其女方的父母共同列为被告。

（2）婚约当事人说。所谓婚约当事人说就是指婚约缔结的男女双方为当事人，即原告为男方，被告为女方，排除男女双方的父母。

笔者认同第1种意见，认为此类案件诉讼结束后，在执行阶段接收彩礼的一方父母或子女经常互相推诿，不利于案件的执行，把女方的父母共同列为被告，不仅有利于执行，也维护给付彩礼一方的合法权益。在中国的传统习俗中，儿女的婚姻被认为是终生大事，一般由父母一手操办，送彩礼也大都由父母代送，且多为家庭共有财产。而在诉讼中大多数也是由当事人本人或父母起诉，因此为最大限度地保护公民的财产权利，防止应诉方以起诉人不适格作为抗辩，应当对“给付方”作扩大解释。同时，对于被告的确定问题也应引起注意，在实践中，诉讼方也通常把对方当事人的父母列为共同被告，要求他们承担连带责任，笔者认为这种做法是可取的。在习俗中，一般是父母送彩礼，也是父母代收彩礼，即使由本人亲自接收，儿女为表孝心，感激父母多年的养育之恩，也会将一部分交由父母。所以，将当事人父母列为共同被告并无不妥，实为可取之处。”此论述符合社会的实际情况，也符合法律的基本精神，是正确的。

2、证据认定问题

赠送彩礼与一般的民事行为有所不同，赠与方不可能要求对方出具收条等书面手续，以表明其已收到彩礼。因此，当引发彩礼纠纷时，当事人举证比较困难，一般只能提供证人证言，且多为亲友或媒人证言，通常证明力不大。对方当事人也常以此作为抗辩，主张不予采信。为了收集有利证据，当事人往往会不经对方同意，录制双方谈话录音或电话录音。那么对于此类视听资料如何认定呢？最高院在《关于未经对方当事人同意私自录制其谈话取得的资料不能作为证据使用的批复》中严格强调了视听资料的合法性，但在后来制订的《最高院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十八条规定：侵害他人合法权益或者违反法律禁止性规定的方法取得的证据，不能作为认定案件事实的依据。该条款则降低了证据合法性的要求，认为只要不侵害他人合法权益或不违反法律禁止性规定，所取得的证据就可认定。但是如果利用威胁、利诱、限制人身自由、侵犯他人隐私等非法手段获得的证据就不应采用，即所谓的“毒树之果”原则。而在彩礼纠纷中，视听资料往往是最能证明事实存在的证据，因而只要当事人在收集证据时没有违反上述规定和原则，且能证明其真实性，就应当采信。对于彩礼纠纷案件的证明标准，也应遵循高度概然性原则，即只要当事人所举证据足以让法官对案件的法律真实产生高度信任，并能排除其它合理怀疑，那么就可认定该法律事实达到客观真实。

3、返还彩礼诉讼时效的界定

对诉请返还彩礼的诉讼时效，没有相应规范性法律文件进行特别规定。笔者认为，返还彩礼属于请求权的一种，那么就应该诉讼时效的约束，对这种权利的保护适用普通的诉讼时效即两年。而对此类纠纷的诉讼时效的起算时间有两种情形：一是双方没有登记结婚的，给付人应当及时向对方主张自己的权利，对方拒不返还的，诉讼时效从此时起开始计算；二是双方登记结婚的，自其解除婚姻关系之日起，给付人就应当知道自己的权利受到侵害，诉讼时效从此时起开始计算。根据法律的有关规定，基于上述理解向人民法院提请保护彩礼返还权利的诉讼时效，也可以发生中止、中断、延长等情况，该情况一般表现在给付彩礼方为被告时，因审理时其不同意离婚又不提起返还彩礼的请求而引起的。

4、彩礼与赠与、借婚姻索取财物的区别

是彩礼、是赠与、还是借婚姻索取财物即认定所给付财物的性质，是应该在查明事实的基础上，在判决理由部分必须交代清楚的问题。根据解释二的立法精神，笔者认为彩礼问题是一种民间习俗，是一种当地的习惯做法，并不值得提倡，但尚未被法律明文禁止，不具有违法性。而借婚姻索取财物则不同，它是被婚姻法明文禁止的违法行为。但彩礼有时候会成为借婚姻索取财物的一种表现形式。此时，对于彩礼问题的处理已经被比其行为更为严重的借婚姻索取财物的违法行为所吸收，已不单纯是一种习俗，是依法要被禁止的行为，其可适用《最高人民法院关于审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》中有关借婚姻索取财务的相关规定。对取得财物的性质是索取还是赠与难以认定的，可按赠与处理。如认定为是借婚姻索取财物，一定要有可采信的证据支持。否则，一般情况下应认定为是彩礼。

彩礼虽是风俗习惯，但很少有心甘情愿主动给付的，与一般意义上的无条件赠与行为性质不同，它实际上是以结婚为条件的给付行为。因此，只要当事人能够举证证明其当初所为的是一种无任何附加条件的赠与行为，且已经履行完毕的，就可以按普通的赠与处理，其给付的财物当然也就不用返还了。否则应以彩礼处理。

总之，对于彩礼问题的处理，一定要视双方最终的现实结果而定。没有形成婚姻关系的，彩礼应当返还。形成婚姻关系的，原则上可以不用返还，只是在有特殊规定的情况下，已经缔结婚姻关系的，彩礼也要返还给对方。如双方虽然办理了结婚登记，但确实一直并未共同生活的，或者当初因为给付彩礼造成生活困难的，一旦离婚，彩礼应当予以返还。

5、彩礼返还的范围
中国银行


中国银行关于发送《关于发展我行国际贸易结算业务的若干意见》的通知
中国银行


各省、自治区、直辖市分行，计划单列市、经济特区分行，沈阳市、长春市、哈尔滨市、南京市、武汉市、广州市、成都市、西安市、杭州市、济南、浦东分行，总行营业部：
根据年中全国分行行长座谈会精神，总行制定了《关于发展我行国际贸易结算业务的若干意见》。现发送各行，请认真组织学习并贯彻执行。

附：关于发展我行国际贸易结算业务的若干意见
国际贸易结算业务是我行传统的主要中间业务，也是我行的主要收入来源之一。然而，最近几年我行的国际贸易结算业务量迅速下降。虽经多方努力，不断提高服务水平，我行的市场占有率仍然由1992年的75．41％降至1995年的48．83％，今年上半年进一步降至44
．46％。
不久前结束的1996年全国分行行长座谈会，对我行国际贸易结算业务的现状及发展对策进行了深入讨论。根据会议的讨论情况，现就发展我行国际贸易结算业务提出如下意见：
一、重视国际贸易结算业务，研究建立统一授信制度问题
国际贸易结算是我行基础性业务，全行上下都应对此予以高度重视。这项业务风险小、投资少、收益高，是保持和稳定我行业务和收入的重要来源之一。国际贸易结算业务有利于回笼信贷资金，产生低成本派生存款，同时，开展贸易融资易于控制风险，有利于资产结构的调整。因此，
从提高效益、增加存款和调整资产结构等方面综合考虑，都应高度重视国际贸易结算工作。
建立统一授信制度对发展国际贸易结算业务起着至关重要的作用。我行国际化程度较高，又有海外分行丰富的经验可以借鉴，应当利用目前深化信贷体制改革的机会，将这项工作向前推进一步，赢得竞争的主动权，尽快建立起我行的统一授信制度。
二、做好信贷与结算的配合工作
（一）信贷部门对企业提供贷款时应以相关结算业务量作为一项重要审查内容，同时，把办理国际贸易结算业务量作为考核信贷工作的重要指标。国际贸易结算部门要充分利用政策允许的贸易融资方式（如进出口押汇、信用证款项代付等），在搞好服务的同时与信贷部门配合控制风险
。要注意结算政策与信贷政策的协调，做到结算业务量与信贷资产质量并重。总行将采取有关措施，对贸易融资进行总体控制。
（二）总行在集中资金支持重点企业时将以国际贸易结算业务量作为重要参考指标之一，近期准备安排10亿元规模专项用于与国际贸易结算有关的贷款业务（另文下发），并对各分行的使用情况进行考核。各分行信贷部门要将本外币贷款业务和国际结算业务紧密结合，重点支持那些
我行投入大量外汇贷款支持其建成投产，并能够形成规模经营、经营管理好、产品有发展前景的企业以及在我行有大量国际结算业务企业的合理资金需要，从而稳定和提高我行的企业存款和外汇结算业务的市场占有率。
（三）我行向客户提供贷款时，应要求其将相应数量的国际贸易结算业务交我行办理。总行信贷部门将根据我行的业务特点，牵头做好国家确定由我行任主办行的16家大中型企业的综合服务工作。对于各地的重点外贸、工（技）贸企业、外商投资企业以及有进出口权的生产企业，各
级行应与其签订银企合作协议。今后总行与集团公司签订总的贷款协议时，将统筹考虑其下属公司的结算等业务。总行参与的国家重点工程项目，将在协议中要求企业将该项目的进出口结算业务交我行办理。国际贸易结算部门的人员应了解有关贷款项目或企业的进出口情况，积极配合信贷
部门搞好服务，争揽业务。
（四）明确信贷部门和结算部门的分工。根据我行信贷体制改革的原则，凡是授信性业务，包括进口开证授信、进、出口押汇额度等的制定，均由信贷管理部门负责。国际贸易结算部门应依据信贷管理部门批准的授信额度，认真审查信用证条款和办理有关的业务操作，信贷业务部门要
与国际结算部门密切配合，严格掌握贷款条件，做好贷款发放和市场开发工作。
（五）鉴于我行部门分工较细的情况，为加强协调，搞好信贷与结算业务的配合，各级行应成立信贷与结算的协调小组，由行领导牵头，有关部门参加。协调小组应定期开会，协调信贷与结算、存款业务配合中出现的一些问题。
三、调整客户群结构及相应的资金投向
随着外贸体制改革的日益深化，自营进出口企业、外商投资企业和工（技）贸企业在全国进出口总额中的比例越来越大。与外贸企业相比，这些企业在我行的借款较少，有生产能力和固定资产，相对稳定可靠，已成为进出口贸易的重要因素。因此，要逐步调整目前外贸企业为主要客户
群的局面，在有效益、有市场、技术含量高、有发展潜力的外贸企业、外商投资企业、大中型国有企业中全方位发展和扩大我行基本客户，同时相应地调整我行资金投向。
首先，应稳定我行与外贸企业之间的长期往来关系，关心与帮助外贸企业解决经营中存在的困难；在企业开展新业务时仍要按照产业和信贷政策给予资金支持，帮助企业渡过难关，避免造成我行信贷资金和国际结算业务的双重流失。
其次，要扩展对外商投资企业和工（技）贸公司、企业的业务，形成大外贸客户群的局面。特别是那些在我行贷款较少、进出口业务较好的企业，应当成为我们争取和支持的重点。
第三，对大客户要特别予以重视。各级行要从信贷、贸易结算、授信、外汇保值等方面提供一揽子业务品种，专人服务，上门服务。对待特大客户，总、分行应共同研究制定包括贷款、存款、结算在内的系列服务品种，提供优惠的汇率与费率价格，争取最好的综合效益。
四、加强竞争意识，提高对客户的服务水平和手段
对客户的服务是一项综合性的工作，各级领导及业务人员均应采取多种形式加强与企业的联系。部门之间要加强沟通，互通信息，对客户的联系工作要做记载和考核。
国际贸易结算方面，要切实提高服务效益，扩大服务范围（如上门收单、代客制单等），尽可能为客户提供方便。我行要充分掌握市场信息，为客户提供咨询服务。对大客户和大额业务要实行跟踪服务，提供多项配套的业务品种与相应的优惠措施相结合，争取最好的综合效益。发现业
务流失苗头的，要及时深入企业查找原因，有的放矢地开展工作。
清算方面，要尽快改变目前的状况，提高效率，加速资金的运转。对于无头报单要及时查询、及时处理。
电脑方面，要加速电子化进程，在软硬件方面积极配合业务的发展，以提高工作效率并改善服务。
五、以外汇、国际业务和海外行优势补人民币弱势
我行人民币资金不足的问题短期内难以解决，以发展机构网点为主要手段与其他银行进行竞争，显然不符合中央关于实现“两个转变”的要求。但是，我行的外汇业务和国际业务优势仍十分明显，我行有比较完整的海外分行体系。应充分发挥这些优势，大力发展我行的国际贸易结算业
务。要做好国内同业的工作，争取其选择我海外行作为代理行。在业务流失严重的进口结算领域，要充分利用海外行的资金和融资能力，以弥补国内资金的不足。
六、建立有效的激励机制
国际结算是一项技术性、专业性、时效性、政策性均较强的工作，对业务人员的素质要求较高，而高质量的骨干人才是发展国际贸易结算业务、保持我行市场和技术领先地位的必要条件。因此，要重视培养和提拨国际结算干部、选派业务骨干到海外培训或工作，加强国际结算业务人员
与海外分行及代理行的业务交流等方面的工作，鼓励广大员工努力开发业务、提高我行的整体水平。目前，应为国际结算业务人员建立类似于会计、出纳、存款等部门的岗位津贴制度，并确定国际贸易结算业务人员为一线人员。



1996年9月3日